अब चेक बाउंस के मामले में जेल जाना तय है! लेकिन बच भी सकते हैं अगर यह क़ानूनी तरीका अपनाया तो!

एक चेक बाउंस के मामले में क्या करें और क्या न करें?

चेक क्या है?

एक चेक एक निर्दिष्ट बैंकर पर आहरित एक्सचेंज का बिल है और केवल मांग पर देय है। कानूनी तौर पर, जिस व्यक्ति ने चेक जारी किया है, उसे ‘आहर्ता’ कहा जाता है और जिस व्यक्ति के पक्ष में चेक जारी किया जाता है उसे‘अदाकर्ता’ कहा जाता है।

चेक लेते समय यह जांच करें-

• यह लिखित रूप में होना चाहिए।
• यह एक बिना शर्त आदेश होना चाहिए।
• बैंकर को निर्दिष्ट करना है।
• भुगतान एक निर्दिष्ट व्यक्ति को निर्देशित किया जाना चाहिए।
• यह मांग पर देय होना चाहिए।
• यह एक विशिष्ट राशि के लिए होना चाहिए।
• आहर्ता’ के हस्ताक्षर होना चाहिए।

चेक बाउंस / चेक की अस्वीकृति क्या है?

एक चेक को अस्वीकृत या बाउंस तब कहा जाता है, जब वह किसी बैंक को भुगतान के लिए प्रस्तुत किया जाता है, लेकिन किसी कारण या दूसरे अन्य कारणवश भुगतान नहीं किया जाता है।

निम्नलिखित में से कुछ कारणों से एक चेक आम तौर पर बाउंस हो जाता है:-

• हस्ताक्षर मेल मिलान नहीं है
• चेक में उपरी लेखन किया गया हो
• तीन महीनों की समाप्ति के बाद चेक प्रस्तुत किया गया था, यानी चेक की समय सीमा समाप्ति के बाद
• खाता बंद किया गया हो
• खाते में अपर्याप्त धनराशि
• खाता धारक द्वारा भुगतान रोक दिया गया हो
• अपर्याप्त प्रारंभिक शेष राशि
• चेक पर शब्दों और अंकों में उल्लिखित राशि में असमानता
• अगर किसी कंपनी द्वारा चेक जारी किया जाता है, और उस पर कंपनी की मुहर वहन नहीं करना
• खाता संख्या का मेल मिलान नहीं होना
• संयुक्त खाते के मामले में जहां दोनों हस्ताक्षर आवश्यक हैं, वहां केवल एक हस्ताक्षर होना
• ग्राहक (खाता धारक) की मौत
• ग्राहक (खाता धारक) का दिवालियापन
• ग्राहक (खाता धारक) का पागलपन
• क्रॉस्ड चेक
• जब ट्रस्ट के नियमों के खिलाफ एक चेक जारी किया हो
• चेक में परिवर्तन / अदल-बदल
• चेक की वास्तविकता पर संदेह
• गलत शाखा में प्रस्तुत किया हो
• ओवरड्राफ्ट की सीमा पार करना (ओडी)

आपका चेक बाउंस होने के मामले में कानूनी उपाय उपलब्ध हैं

चेक बाउंस भारत में एक दण्डनीय अपराध है, परक्राम्य लिखत अधिनियम (Negotiable Instrument Act) की धारा 138 के अन्तर्निहित है। 

निम्नलिखित जानकारी आपके चेक बाउंस होने पर कौन से कदम उठाए जाने के संबंध में एक उपयोगी मार्गदर्शिका का कार्य करेगी:-

पहला कदम: मांग नोटिस:-

एक बार बैंक द्वारा चेक वापस कर दिया गया है, तो आहर्ता के खिलाफ कानूनी शिकायत दर्ज करने से पहले, आपको बैंक द्वारा चेक वापस लौटाए जाने की तिथि से 30 दिनों की अवधि के भीतर उस आहर्ता को एक मांग पत्र /कानूनी नोटिस भेजना होगा। पत्र में आहर्ता से राशि की मांग तथा राशि का निर्धारित अवधि (आमतौर पर 15 दिन) के भीतर भुगतान नहीं होने की स्तिथि में परक्राम्य लिखत अधिनियम (Negotiable Instrument Act) के तहत कानूनी कार्रवाई का उल्लेख भी होना चाहिए। हालांकि इस नोटिस के लिए कोई निर्धारित प्रारूप नहीं है, इसका उद्देश्य भुगतान की मांग करना और भुगतान नहीं करने की स्थिति में जारीकर्ता के खिलाफ मुकदमा चलाए जाने के बारे में स्पष्ट रूप से जारीकर्ता को सूचित करना है।

इसके अलावा, इस तरह के पत्र के वितरण का सबूत ध्यान से संरक्षित किया जाना चाहिए। मांग पत्र स्वयं शिकायतकर्ता द्वारा भेजा जा सकता है। हालांकि, संबंधित व्यक्ति को भेजने से पहले किसी चेक बाउंस विशेषज्ञ वकील द्वारा इसके निरीक्षण की सलाह दी जाती है।

मांग पत्र में निम्नलिखित जानकारी स्पष्ट रूप से बताई जानी चाहिए:-

एक कथन,

• कि चेक को उसकी वैधता की अवधि के भीतर प्रस्तुत किया गया था।
• ऋण का विवरण या कानूनी तौर पर लागू करने योग्य दायित्व।
• बैंक द्वारा दी गयी चेक की अस्वीकृति के बारे में जानकारी।
• पत्र प्राप्त करने के 15 दिनों के भीतर जारीकर्ता को राशि का भुगतान करने की मांग करना।

दूसरा कदम:  शिकायत प्रारूपण:

अगर आहर्ता ने मांग पत्र के वितरण की तारीख से 15 दिनों की अवधि के भीतर मांग पत्र का जवाब नहीं दिया है या आपकी राशि का भुगतान करने से इनकार कर दिया है, तो इस तरह के मामले में उपलब्ध अगला विकल्प 30 दिनों की निर्धारित अवधि के भीतर अदालत में एक शिकायत दर्ज करना है। कानूनी शिकायत दर्ज करने से पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप ऐसे मामलों में किस न्यायालय से संपर्क करें। आप किसी ऐसी अदालत में शिकायत दर्ज कर सकते हैं जिसके क्षेत्राधिकार की स्थानीय सीमाओं में निम्न में से कोई भी घटना घटित हुई हैं।

• जहां चेक आहृत किया गया था।
• जहां चेक प्रस्तुत किया गया था।
• जहां बैंक द्वारा चेक वापस किया गया था।
• जहां आपके द्वारा मांग पत्र भेजा गया था।
• आपके पास सभी निम्नलिखित दस्तावेज़ होने चाहिए: -
• शिकायत।
• शपथ पत्र।
• सभी दस्तावेजों की फोटोकॉपी जैसे चेक, मेमो, नोटिस कॉपी, और पावती रसीद।

तीसरा कदम: मामले को दाखिल करने के लिए अदालत की प्रक्रिया:

• चेक पर राशि
• कोर्ट फीस- Rs. 0 to Rs. 50,000/- तक Rs. 200, Rs. 50,000/- to Rs. 2,00,000/- तक Rs. 500, Rs. 2,00,000/- से ऊपर होने पर Rs. 1000

शिकायतकर्ता के हस्ताक्षर के साथ मुक़दमा दाखिल करने के समय में वकील का ज्ञापन आवश्यक है।

अदालत में मामला दायर होने के बाद, सभी दस्तावेजों की प्रथम श्रेणी के न्यायिक मजिस्ट्रेट द्वारा जांच की जाती है, इसलिए मूल दस्तावेज जैसे मूल चेक (बाउंस), मूल ज्ञापन, नोटिस की प्रति, डाकघर की प्राप्ति रसीद, यूपीसी की स्वीकृति रसीद, दुतरफी पड़ताल के समय आवश्यक होती है।

इस स्तर पर सीमा की अवधि भी सत्यापित की जाती है ।

प्रक्रिया फॉर्म जिसे भट्टा के नाम से भी जाना जाता है, शिकायतकर्ता या वकील द्वारा आरोपी के पते के साथ दायर किया जाता है। तब न्यायालय आरोपी को समन जारी करता है कि वह विशिष्ट तिथि पर अदालत में पेश हो।

यदि अभियुक्त सुनवाई की तारीख में अदालत में नहीं पेश होता है, तो अदालत शिकायतकर्ता के अनुरोध पर जमानती वारंट जारी कर सकती है। यदि अभियुक्त फिर भी अदालत में पेश नहीं होता है, अदालत उसकी गिरफ्तारी का गैर-जमानती वारंट जारी कर सकता है।

महत्वपूर्ण बातें जिन्हे ध्यान में रखना चाहिए:-

30 दिनों के विलंबित होने के बाद शिकायत दर्ज करने में देरी को केवल असाधारण परिस्थितियों में ही मजिस्ट्रेट द्वारा माफ कर दिया जा सकता है।

• भुगतान रोकने के कारण चेक की अस्वीकृति भी परक्राम्य लिखत अधिनियम की धारा 138 के अन्तर्निहित है।
• माँग पत्र के बाद आहर्ता के अनुरोध पर चेक को प्रस्तुति के लिए भेजना और फलस्वरूप चेक का अस्वीकृत होने का मतलब यह नहीं होगा कि नोटिस के तहत आहर्ता के लिए समय सीमा में वृद्धि हो गयी है।
• उपहार / दान / किसी अन्य दायित्व के रूप में जारी किए गए चेक, अधिनियम की धारा 138 के अन्तर्निहित नहीं किया जाएगा। इस अनुभाग को लागू करने के लिए, चेक में कानूनी दायित्व का होना ज़रूरी है।
• एक चेक उस तारीख से तीन महीने बाद समाप्त हो जाता है, जिस पर यह जारी किया जाता है।

चेक बाउंस होने पर बैंक का पेनल्टी कितना है?

यदि चेक बाउंस होने पर उसे प्राप्त करने वाला व्यक्ति न्यायालय में मुकदमा करना चाहता है, तो इससे चेक जारी करने वाले व्यक्ति को भारी क्षति हो सकती है। केवल यही नहीं, अगर चेक बाउंस हो जाता है, तो बैंक भी उसे जारी करने वाले व्यक्ति से कुछ शुल्क वसूलती है। यह लेख भारत में बैंकों द्वारा चेक के बाउंस होने पर लगाए गए शुल्कों से संबंधित है।

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भारत में विभिन्न बैंकों द्वारा लगाए गए पेनल्टी-

जैसा कि पहले कहा गया है, जब कोई चेक बाउंस होता है, तो बैंक खाताधारकों से कुछ शुल्क लेती है। यह पेनल्टी आम तौर पर एक एन.एस.एफ. शुल्क होता है, अर्थात जब खाते में पर्याप्त राशि नहीं होती है, तो बैंक द्वारा चेक बाउंस कर दिया जाता है। सभी प्रकार के बैंक चेक बाउंस होने पर समान राशि नहीं लेते हैं, एक बैंक का शुल्क दूसरी बैंक से भिन्न हो सकता है। शुल्क की राशि चेक बाउंस होने के कारणों और प्रकृति पर निर्भर करती है। यह शुल्क जी. एस. टी. को भी आकर्षित करता है। नीचे कुछ विभिन्न बैंकों द्वारा लगाए गए चेक बाउंस होने पर लिए जाने वाले शुल्क दिए गए हैं, जो कि भारत की विभिन्न बैंकों द्वारा अपनी संबंधित वेबसाइटों और प्लेटफार्मों से लिए गए हैं।

आई.सी.आई.सी. आई. (ICICI) बैंक के द्वारा लगाया गया चेक बाउंस पेनल्टी

"चेक बाउंस" होने पर आई.सी.आई.सी.आई. (ICICI) बैंक की नीति इस प्रकार है-

• ग्राहक द्वारा जमा किया गया स्थानीय चेक- वित्तीय कारणों से 100 रुपये प्रति बाउंस चेक के हिसाब से।

• ग्राहक द्वारा जारी किया गया चेक- प्रति माह एक चेक बाउंस के लिए 350 रुपये, इसके बाद, वित्तीय कारणों से उसी महीने में प्रति चेक बाउंस 750 रुपये, हस्ताक्षर सत्यापन को छोड़कर गैर-वित्तीय कारणों के लिए शुल्क 50 रुपये है। वित्तीय कारणों से ट्रांसफर चेक बाउंस होने पर 350 रुपये प्रति चेक लिया जाता है।
• ग्राहक द्वारा जमा किया गया बाहरी चेक- अन्य बैंक के हिसाब से प्रति चेक 150 रुपये अधिक।

एस.बी.आई.(SBI) बैंक के द्वारा लगाया गया चेक बाउंस पेनल्टी

एस. बी. आई. बैंक में चेक बाउंस का पेनल्टी इस प्रकार है-

• बैंक द्वारा बाउंस किये गए स्थानीय/बाहरी चेक या बिल जिनका भुगतान नहीं हो पाया- 1 लाख रुपये तक के चेक/ बिल के लिए - 150 रुपये + जी. एस. टी., 1 लाख रुपये से ऊपर के चेक / बिल के लिए - 250 रुपये + जी. एस. टी.
• एस. बी.आई. (SBI) से लिए गए चेक के लिए पेनल्टी (केवल अपर्याप्त निधि के लिए)- सभी ग्राहकों के लिए - 500 रुपये + जी. एस. टी., राशि चाहे जो भी हो।
• सभी ग्राहकों के लिए एस.बी.आई. (SBI) (तकनीकी कारणों से) द्वारा चेक बाउंस के लिए लिया गया शुल्क (आर. बी. आई.-SBI के दिशानिर्देशों के अनुसार ग्राहक से गलती नहीं होने पर शुल्क नहीं लिया जाएगा) - 150 रुपये + जी.एस.टी.

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एच.डी.एफ.सी. (HDFC) बैंक के द्वारा लगाया गया चेक बाउंस पेनल्टी

एच.डी.एफ.सी. (HDFC) बैंक में चेक बाउंस का पेनल्टी कुछ इस प्रकार है-

• अपर्याप्त धनराशि (स्थानीय) की वजह से चेक बाउंस - 350 रुपये
• तकनीकी कारणों के कारण (स्थानीय) चेक बाउंस - कोई शुल्क नहीं
• औसत त्रैमासिक शेष राशि (स्थानीय) का गैर-रखरखाव - 400 रुपये
• एच. डी. एफ. सी. की अन्य शाखाओं में जमा किए गए चेक बाउंस पर शुल्क- 75 रुपये
• भुगतान न होने पर चेक का बाउंस - 100 रुपये प्रति चेक बाउंस

पंजाब नेशनल बैंक के द्वारा लगाया गया चेक बाउंस पेनल्टी

पंजाब नेशनल बैंक के मामले में चेक बाउंस पेनल्टी चेक पर लिखी हुई राशि पर निर्भर करती है।

• पूंजी या किसी अन्य वजह से पंजाब नेशनल बैंक का चेक बाउंस होना
• 1 लाख रुपये तक के चेक के लिए - 300 रुपये प्रति चेक बाउंस
• 1 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक के चेक के लिए - 500 रुपये प्रति चेक (जितने दिन तक बैंक में पूंजी नहीं थी, उसके हिसाब से ब्याज लगेगा)
• 1 करोड़ रुपये से ऊपर के चेक के लिए - पहले चेक के लिए 2000 रुपये और महीने के दूसरे चेक के लिए 2500 रुपये प्रति माह
• पी. एन. बी. ग्राहकों द्वारा प्राप्त चेक का डिस्ऑनर और क्लियरिंग हाउस (आउटवर्ड क्लियरिंग) में प्रस्तुति के लिए जमा किया गया
• 1 लाख रुपये तक के चेक के लिए - 100 रुपये प्रति चेक
• 1 लाख रुपये से ऊपर के चेक के लिए - 200 रुपये प्रति चेक + जेब खर्च में से यदि कोई हो
• स्थानीय बैंक में सीधे प्रस्तुति के लिए स्थानीय चेक
• 100 रुपये + जेब खर्च या संग्रह शुल्क का 50% जो भी अधिक हो
• स्थानीय बैंक में सीधे प्रस्तुति के लिए स्थानीय बिल
• 200 रुपये + जेब खर्च या संग्रह शुल्क का 50% जो भी अधिक हो
• बाहरी चेक / बिल के लिए रिटर्निंग चार्ज
• 1 लाख रुपये तक के चेक के लिए - 100 रुपये प्रति चेक + जेब खर्च
• 1 लाख रुपये से ऊपर के चेक के लिए - 200 रुपये प्रति चेक + जेब खर्च
• बिल - 200 रुपये + जेब खर्च या संग्रह शुल्क का 50% जो भी अधिक हो

स्थायी निर्देश-

• पंजीकरण - 50 रुपये
• निष्पादन शुल्क - 35 रुपये + प्रेषण शुल्क + जेब खर्च से बाहर
• गैर-निष्पादन शुल्क (पूंजी की अपर्याप्तता के कारण)
• गैर-व्यक्तियों के लिए 50 रुपये प्रति लेनदेन
• अर्ध-शहरी, शहरी और मेट्रो शाखाओं के व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए 35 रुपये प्रति लेनदेन
• ग्रामीण शाखाओं, सीनियर सिटीजन और पेंशनरों के व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए 35 रुपये प्रति लेनदेन (सीनियर सिटीजन और पेंशनरों के लिए शुल्क शाखा के स्थान के बावजूद)
• 
  

चेक बाउंस होने के नकारात्मक प्रभाव
सी.आई.बी.आई.एल.स्कोर चेक बाउंस होने पर वित्तीय क्रेडिट इतिहास भी प्रभावित और बाधित होता है। यहां तक ​​कि चेक बाउंस का सिर्फ एक परिदृश्य आपके सी.आई.बी.आई.एल. स्कोर को इस हद तक नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, कि आपको ऋण के लिए मना किया जा सकता है। इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि सी.आई.बी.आई.एल. स्कोर सक्रिय है, और ऊपर है, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है, कि चेक कभी भी बाउंस न हो और खाता में पर्याप्त शेष राशि हो।

अन्य नकारात्मक प्रभाव

आर.बी.आई. RBI यह भी बताता है, कि एक बैंक को चेक बाउंस करने के उस ग्राहक को जारी करने पर रोक लगाने की अनुमति है, जो व्यक्ति चेक बाउंस करने का अपराध बार-बार कर चुका है। किसी ग्राहक को अधिकतम 1 करोड़ रुपये से अधिक के चेक की पेशकश की जा सकती है। इससे अधिक, यदि किसी ऋण के लिए बैंक के साथ कोई संपार्श्विक प्रतिभूति राशि सुरक्षित की गई है, और यदि ई.एम.आई. चेक बाउंस हो जाता है, तो बैंक के पास कानूनी नोटिस जारी करने का अधिकार भी है, और बैंक आपके सक्रिय खाते से धन भी काट सकती है।

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चेक बाउंस के कारण और दंड

ऐसे कई कारण हैं, जिनकी वजह से चेक बाउंस हो सकता है, वे निम्न हैं-

• पूंजी की अपर्याप्तता
• 3 महीने के बाद चेक पेश करना
• चेक में ओवरराइटिंग या परिवर्तन
• खाता संख्या का बेमेल
• खाते की लिमिट पार करना
• बंद खाता
• ग्राहक की मौत, दिवालिया या पागलपन होना
• भुगतान रोकना
• हस्ताक्षर आदि का बेमेल।
• हालाँकि, चेक बाउंस के लिए “नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट, 1881” के तहत अपराध होता है, बैंक द्वारा निम्नलिखित कारणों से चेक वापस कर दिया जाना चाहिए
• बैंक खाते में धन की अपर्याप्तता
• चेक पर दी गई राशि बैंक के साथ कॉन्ट्रैक्ट में भुगतान की जाने वाली राशि से अधिक है
• चेक जारीकर्ता बैंक को चेक भुगतान रोकने का निर्देश देता है

दंड का क्या प्रावधान है?

जैसा कि पहले कहा गया था, “नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट, 1881” के सेक्शन 138 के तहत चेक बाउंस एक आपराधिक अपराध है, इसके लिए निम्न सजा का प्रावधान दिया गया है:

• 2 साल तक की कैद
• आर्थिक दंड, जो चेक पर राशि का दोगुना तक किया जा सकता है, या
• ऊपर के दोनों

कानूनी उपचार उपलब्ध-

यदि चेक किसी ऋण या देयता के निर्वहन के लिए जारी किया गया है, और इसे जारी/आहरित होने के 3 महीने के भीतर बैंक को प्रस्तुत किया गया था, और यदि यह चेक बाउंस हो गया है, तो एक व्यक्ति को चेक की राशि के भुगतान के लिए चेक जारीकर्ता को एक कानूनी नोटिस भेजना चाहिए। यदि जारीकर्ता को नोटिस भेजे जाने के बाद भी, वह राशि का भुगतान करने में विफल रहता है, तो चेक के आदाता / प्राप्तकर्ता को एक उचित समय के भीतर चेक बाउंस सम्बंधित वकील की मदद से 30 दिनों की अवधि के अंदर उचित न्यायालय में शिकायत दर्ज करनी चाहिए।